Kulutusluotosta apua henkilökohtaisen talouden hallintaan

Kulutusluotolla tarkoitetaan luottoa, joka myönnetään yleensä johonkin yksittäiseen hankintaan tai palveluun. Luottoa voidaan ottaa myös muuhun väliaikaiseen ja akuuttiin rahan tarpeeseen. Kulutusluottojen arvo vaihtelee noin 1 000-50 000 välillä ja niiden takaisinmaksuaika on useimmiten muita luottoja lyhyempi.

 

Kertaluotto vai joustoluotto?

Kulutusluotot voidaan nostaa joko kertaluottona tai joustoluottona. Kertaluotto on nimensä mukaisesti laina, joka maksetaan kerralla tilille. Se maksetaan takaisin yleensä kuukausittaisissa erissä. Joustoluotossa asiakkaalle on määritelty luottoraja, johon asti rahaa voi nostaa.  Joustoluoton voi maksaa takaisin kerralla tai osissa, jonka jälkeen luotonottajalla on mahdollisuus jälleen nostaa rahaa luottorajaansa asti. Joustoluotto toimii näin samankaltaisesti kuin luottokortti.

 

Osamaksu hankinnan avuksi

Osamaksu on eräänlainen kulutusluotto, jossa tavaran tai palvelun maksaminen on jaettu useampaan osaan siten, että tavaran omistus siirtyy ostajalle vasta, kun koko pääoma on maksettu. Osamaksu käyttäytyy muuten muiden kulutusluottojen tavoin. Kuukausierät ovat useimmiten tasaeriä, joihin on sisällytetty korko. Monissa tapauksissa kuukausierät ovat kuitenkin pieniä ja niitä on paljon. Pitkä laina-aika nostaa korkojen ja muiden kulujen määrää. Ennen tavaran ostamista on siis hyvä verrata, onko järkevämpää ottaa kertaluotto vai maksaa osamaksuna.

 

Vakuudettomien ja vakuudellisien luottojen ero

Kulutusluottoja voi olla joko vakuudettomia tai vakuudellisia. Vakuudellisissa kulutusluotoissa vakuutena toimii lainanottajan omaisuus esimerkiksi asunto, kesämökki tai auto. Vakuudellisissa lainoissa voi olla takaajia, jotka ovat luotosta vastuussa, mikäli luotonottaja ei kykene maksamaan luottoa takaisin luotonantajalle. Vakuudettomiin luottoihin ei tarvita takaajia tai vakuuksia, mutta niiden korkotaso on vakuudellista kulutusluottoa korkeampi. Vakuudettomassa lainassa riski on loppujen lopuksi lainanantajalla, joten riskiä kompensoidaan korkeammilla kustannuksilla.  Vakuudeton laina sopii hyvin niille, joilla ei esimerkiksi nuoren iän takia ole vielä omaisuutta vakuudeksi, eikä mahdollisuuksia löytää takaajia. Vakuudettomien lainojen tarjoajia on paljon, ja niiden toimintamalleissa ja kuluissa on eroja. Ennen lainahakemuksen tekemistä lainanottajan tulisikin vertailla useampaa yritystä.

 

Kulutusluottojen kulut

Kulutusluottojen hinnoissa on paljon vaihtelua. Kuluihin vaikuttaa esimerkiksi annetut vakuudet sekä hakijan taloudellinen tilanne. Kaikissa luotoissa on korko, joka lisätään lainapääomaan. Vuosikorko koostuu pankin tai rahoitusyhtiön omasta marginaalista sekä mahdollisesti senhetkisestä EURIBOR-korosta. Luotosta peritään myös luoton perustamismaksut, käsittelykulut sekä muut kulut. Käsittelykulut lisätään usein jokaiseen maksuerään, joten pidempi takaisinmaksuaika kasvattaa lainan kuluja huomattavasti. Korkea vuosikorkoprosentti ei välttämättä kuitenkaan kerro lainan kannattavuutta. Jos laina on tarkoitus maksaa takaisin nopeasti, voi luotonottajalle olla tärkeämpää matalat avaamiskulut.

 

Miten kulutusluottoa saa?

Kulutusluottoja myöntävät sekä pankit että rahoitusyhtiöt. Pankkien myöntämät kulutusluotot ovat yleensä matalampia kuluiltaan, mutta niiden käsittelyssä kestää kauemmin. Tavallisesti pankki myöntää kulutusluottoja isompiin hankintoihin. Monet rahoitusyhtiöt pystyvät tekemään rahoituspäätöksen nopeasti ja rahat ovat lainanottajan tilillä jo samana päivänä. Vakuudettomia lainoja pystyy hakea netistä. Vaikka vakuuksia ei tarvita, lainanantajalle on silti tärkeää se, että hakijalla on moitteettomat luottotiedot sekä säännölliset tulot lainan maksamiseen. Vakuudellisissa pankkilainoissa on oltava yhteydessä pankkiin. Kannattaa muistaa, että oma pankki ei välttämättä ole aina paras ja halvin vaihtoehto lainanantajaksi.

 

Syitä kulutusluoton ottamiseen

Kulutusluotot sopivat äkillisiin tai odottamattomiin menoihin, joihin tarvitaan rahaa nopeasti. Kulutusluottoja otetaan usein myös esimerkiksi remonttia, autoa, lomamatkaa tai moottoripyörää varten. Kulutusluotot maksetaan takaisin useimmiten tasaerissä muutaman vuoden sisällä, joten korkomarkkinoiden heilahtelut eivät vaikuta niihin samalla tavalla kuin pitkäaikaisiin lainoihin. Luotonottajan tulisi silti aina harkita tarkkaan, minkä verran lainaa tarvitsee ja kuinka nopeasti hän sen pystyy maksamaan takaisin. Pienenkään lainan hakeminen ei tulisi olla hetken mielijohteesta tehty päätös.